Выбор оплаты картой

(по крайней мере, в ближайшие лет пять)

Развитие e-commerce и Web-технологий неизбежно ведет нас к тому, что уже в скором времени произойдет революция, в которой, как в “Терминаторе”, победят машины. Человеческий труд, ранее вытесненный в производстве и сельском хозяйстве, постепенно отходит на второй план в сфере торговли и услуг. Сегодня гораздо проще, комфортнее и выгоднее покупать в интернете с доставкой, чем в магазине по соседству. Различные интернет-сервисы предлагают множество опций для приема платежей, и оплата картой уже не всегда оптимальный метод, как для покупателя, так и для мерчанта. Все участники рынка прилагают гораздо большие усилия и время на карточную транзакцию, чем на любую другую. Электронные платежные системы полностью автоматизированы, проводки транзакций вручную происходят только в пограничных случаях, таких, как операции, попавшие в стоп-лист. Блокчейн побеждает бюрократический аппарат в банках и гигантских Visa и Mastercard; побеждает – но пока не победил. Мы попытаемся рассмотреть, благодаря чему в Интернете у пластиковых и виртуальных карт пока нет конкурентов.

Безопасность.

Процесс приема платежей с карт может быть сколь угодно медленным, иметь множество этапов, которые производятся вручную – рефанды, чарджбеки, но то, чего не отнять у карт – это внутренняя безопасность и защищенность, с которой пока не сравнится ни одна онлайн платежная система или криптовалюта. Операции с биткойн, хоть и не имеющие регулятора, а значит, минимизирующие человеческое вмешательство, имеют одну огромную уязвимость – они безотзывны. В случае, если вы покупаете товар или услугу за BTC, соотношение ожидание/результат напрямую зависит от степени вашего доверия продавцу. Соответственно, и любые претензии к качеству и возврату денег за покупку напрямую зависит от честности продавца. В такой операции нет страховки, нет гаранта по сделке.

Онлайн-платежки, несомненно, имеют свои системы антифрода, развитые отделы, занимающиеся AML/KYC, но, все же, они пока менее развиты, чем соответствующие департаменты в банках и процессорах платежных карт. Нередки случаи, когда прошедшие через несколько платежных систем “грязные” деньги в конечном итоге могут блокироваться на счету конечного получателя, которым является ни о чем не подозревающий продавец. Вследствие того, что нет ни одного регулятора политики безопасности для всех онлайн платежных систем, расследование источника в подобных цепочках отсутствует, и “крайний” находится по остаточному методу.

Охват аудитории.

Как правило, сервис выбирает оптимальную для приема платежей платежную систему исходя из специфики бизнеса. Тут может играть территориальный фактор – так, российский рынок занят Webmoney и Яндекс.Деньги, а индонезийский – Fasapay. Влияет также и род деятельности компании, ведь Paypal – это уже “золотой стандарт” для интернет-магазинов, в то время, как Perfect Money – платежная система “серых” HYIP-проектов. Биткойн и его форки вообще держатся на энтузиастах и криптобиржевых игроках, поэтому, увидев на сайте шильдик “Bitcoin accepted here”, можно с уверенностью говорить, что его владелец или администратор 24 часа в сутки держит открытым в фоновой вкладке график рыночного курса битка. На сегодняшний день, нет ни одной альтернативной платежки, которая позволила бы охватить большинство пользователей.

В то же время, процессинг платежных карт на сайте позволяет покрывать 95% аудитории в 95% стран мира. Большинство потенциальных покупателей вообще не задумывается, какая карта у них в бумажнике – Visa или Mastercard, ведь возможность того, что на сайте принимается только одна из двух МЭПС, практически исключена. А ведь есть еще и процессинг AmEx, UnionPay, JCB…

Материальность.

Да, в эпоху полной компьютеризации люди все еще не доверяют электронике. Пользователю все еще комфортнее держать у себя в руках кусочек пластика, чем признавать деньгами строчку на экране в клиенте или кошельке интернет-платежки. Большую роль также играет приоритет живого общения перед виртуальным. Сотруднику банка можно позвонить и пожаловаться по телефону или же вообще сходить в отделение. Нет ни одной крупной ЭПС, предоставляющей голосовую или видеоподдержку пользователей – только чат, имейлы и тикеты. В случае криптовалюты все еще печальнее – пользователь может обратиться за помощью только к таким же, как он – на форумах.

Бренд решает все.

Это звучит банально, но в случае с приемом платежей на сайте все так и происходит. Visa и Mastercard – это мировые имена, торговые знаки, знакомые каждому на Земле. До тех пор, пока к логотипам онлайн платежных систем люди будут относиться, как к симпатичным картинкам, онлайн-эквайринг карт будет основой любого интернет-бизнеса.

Бренд – это, в первую очередь, образ. И образ этот создается не только удачным решением дизайнера, но и авторитетом, степенью доверия логотипу. Если вообразить методы оплаты в виде людей, наличные – это бабушка в старом пальто в очереди за хлебом, альтернативная платежная система – уличный торговец китайскими ролексами, а криптовалюты – подросток в очках виртуальной реальности на гироскутере. Пластиковые (и не очень) карты – это гарвардский юрист – высокомерный, заносчивый, в костюме – но от того более строгий и серьезный. Кому бы вы отдали свои деньги?